ביטוח חיים – למה וכמה

המושג "ביטוח חיים" הוא מטעה, משום שכוונתו האמתית בעצם הפוכה: ביטוח למקרי מוות. בעת פטירת אדם, לצד הטרגדיה האנושית, הוא מותיר לשאריו מכלול התחייבויות כלכליות, אישיות ומוסריות, שעליהם להמשיך ולקיים גם בלעדיו. מותו של אדם אינו פוטר מהצורך להשלים ולממן הלוואות או משכנתא, לאפשר לשותפים עסקיים רצף פעילות סדיר, והכי חשוב: להמשיך לקיים בלעדיו את רמת החיים אותה התרגלו שאריו לקיים טרם האסון שנפל עליהם.

לא כולנו שווים

ערכו של אדם לא ניתן אמנם לכימות אמתי, אבל ערכו הכלכלי כן. אם הלך לעולמו אדם עני ונצרך, הצער של יקיריו יהיה אמנם רב, אולם הפגיעה הכלכלית בהם תהיה מועטה, אם בכלל. לעומתו, מי שהיה בחייו עצמאי ומצליח בעסקיו, יותיר אחריו חלל פיננסי גדול, אותו לא פשוט יהיה למלא. שותפיו לעסקים, כל מי שניהלו התחייבויות ויחסים פיננסיים איתו, ובראש ובראשונה בני ביתו, כל אלו ידרשו לאמצעים שיבטיחו את המשכיות האחריות הכלכלית של חייו – גם כאשר אלו הסתיימו.

הערכת שווי אישית

את ההערכה הפיננסית למבוטח כדאי לבצע באופן אחראי וזהיר בסיוע סוכן מיומן, משום שחשיבות תוצאותיה הוא מהותי; הגזמה בהערכה תצריך תשלום פרמיה חודשית גבוהה ולא מוצדקת, בעוד שחישוב נמוך מדי יעניק פיצוי בלתי מספק, וכך תוחטא מטרת הביטוח הבסיסית ביותר.

באופן כללי, הערכת השווי מבקשת לגלם את גובה ההכנסות והתמלוגים אותם היה מחולל המנוח אילו נותר בין החיים. בין מרכיבים אלו יש לבחון גם תועלות שאינן תמיד כלכליות, אבל יש להן השלכות כאלו עם מותו. לדוגמה: אדם שהיה מטפח את גינת ביתו בחייו, אבל עם מותו יעלה הצורך להעסיק גנן מקצועי בתשלום.

בכמה לבטח

לאחר ששוערך שוויו של המבוטח, ניתן להסיק מה הסכום המתאים, שכאמור ייצג את ההכנסות שהיה המנוח מנפק לשאריו אלמלא הלך לעולמו. למשל מי שאין לו ילדים או משפחה ולמעשה אינו תומך באף אחד, יכול לשקול ויתור מוחלט על מרכיב זה, שכן מותו לא יקשה כלכלית על איש. לעומתו, יהיה על הורה מבוגר לילדים לחשב בשיקול דעת את מספר השנים בהן תידרש תמיכה פיננסית עבור כל אחד מהם.

מאותו סכום יעד, יש להשמיט את מכלול ההכנסות הצפויות מקרן הפנסיה שצבר הנפטר, פיצויי הביטוח הלאומי, וכמובן ההון העצמי שנאסף במהלך השנים, נכסים מניבים או שניתן לממש כדי לייצר הכנסה.

עלויות הפרמיה

בחישוב העלויות החודשיות נלקחים בחשבון גורמים מרכזיים שמטרתם להעריך את רמת הסיכון ממנה ייגזרו התשלומים; מין המבוטח, גילו ומצבו הבריאותי – האם הוא לוקה במחלות מקצרות חיים, אם סובל ממשקל יתר, מעשן, עוסק בתחביב או ספורט מסוכן, ובעצם כל דבר שעלול להשפיע על תוחלת חייו, ובכך להשפיע על מחיר ביטוח החיים שלך.