הביטוח ישיר והמבוטח יבכה

ביטוח הוא מוצר שמימושו שונה מאחרים; ההבטחות שתקבל יתבררו הלכה למעשה רק ברגע האמת, שבמקרה הטוב כלל לא יגיע.

כמעט בלתי אפשרי לבחון את תועלתו באופן מיידי ומוחשי. כמו כן, על חברות הביטוח לא חל חוק הגנת הצרכן, אלא חוק החוזים בלבד, שהוא קל ממנו משמעותית. גם תלונה משפטית מוצדקת תסתיים לרוב בהשבת כספים ולא יותר מכך.
נסיבות אלו מקלות על מכירת ביטוחים טלפונית ללקוחות שאינם זקוקים לו באמת. דבר שמתבצע בחוסר אחריות, ולפעמים חוצה במובהק את גבולות ההטעיה.

בשיחה שכזו, אסור לשכוח שהדובר בצד השני איננו סוכן ביטוח, אלא רק סוכן מכירות. אין לו את הידע המקצועי הדרוש, ומטרתו אינה בהכרח לספק לך כיסוי כלשהו, אלא קודם כל "לרשום מכירה" במוקד, ולקבל את העמלה שלו. התמריץ למכור, בשילוב חוסר ההבנה של שני הצדדים, עלול להסתיים ברכישת פוליסה מיותרת, או חלילה ביטול אחרות קודמות שהיו חיונית ועדיפות.
אז איך תדעו לזהות ניסיונות של מוקדים טלפוניים (לעתים נעדרי רישיון) לפתות אתכם לפוליסות מיותרות? הנה כל השיטות הנפוצות והמוכחות לבלבל את הלקוח.
פוליסה שנשמעת מפתה, אבל אינה כזו, למשל שכוללת חריגים רבים, שיהפכו את קבלת הפיצויים לבלתי ישימה, ובעצם נטולת כיסוי מעשי. לא פעם תופעל לשם כך סחיטה רגשית; סירוב מצדנו יגרור ניסיון לעורר רגשות אשם על "חוסר אחריותנו" כלפי עצמנו או משפחתנו.
פנייה שמטרתה כביכול "רק לעדכן בתנאים" או "לדווח על תוספת כיסוי חדשה" היא התרגיל הנפוץ ביותר. סיכוי גדול שאינכם מבוטחים כלל, ושמכם עלה במאגר מידע כלשהו.
בדרך כלל תהיה זו שיחת מכירה של מוצר ביטוחי חדש לגמרי. שיטה זו הופעלה שוב ושוב, עד שנאסרה על ידי פיקוח רשות שוק ההון. בפועל ולמרבה הצער, היא עדיין משמשת לא מעט סוכנים טלפוניים המתעלמים מההנחייה. 

בקשה לקבלת פרטי אשראי טרם קבלת מסמכי הביטוח ובחינת כדאיות העסקה ("זה הנוהל אצלנו, קודם מעדכנים ואז שולחים בדואר"). למעשה, המסמכים חייבים להתקבל בדואר, להיבחן על ידי הלקוח, ורק אז יאושר תשלום כלשהו.

אסור לאשר חיוב בכרטיס טרם שהתבררה במלואה משמעות העסקה.

זכרו: לא הקלטתם את השיחה, לכן לא תהיה לכם כל יכולת להוכיח הבטחות שנמסרו בה. רק מסמכים רשמיים עליהם תחתמו הם הקובעים והתקפים.
הצגת הטבה או פרס מפתיע כלשהו ללכידת תשומת הלב. כידוע לנו, אין מתנות חינם, וה"זכייה" יהיה בונוס כלשהו המותנה בתשלום לרכישת מוצר יקר בהרבה, לעתים בלתי כדאי.
לחץ לקבל החלטה מיידית הוא איתות מובהק לחוסר אמינות. אם נדרשת לאשר בדחיפות כי "ההזדמנות חד פעמית", יש סיבה לחשוד שהיא אינה כזו.
הצעה שקיבלת כרגע תהיה תקפה גם לאורך זמן, ואסור להסכים לשום "ברזל חם" ללא שנבחנו כראוי כל הפרטים בכתב.
פיתוי לפוליסות ש"מכסות את הכל" ללא הסבר מפורט.

למעשה, ישנן תכניות חסרות תועלת בגלל תנאים שמעקרים את הפיצוי, או הופכים אותו לבלתי מעשי בעליל.

לדוגמה: פיצוי על תאונה, אבל תוך קיזוז אחוזים ניכרים על "רשלנות תורמת", ביטוח תאונות אישיות שמעניק לא יותר משירותים סדירים של ביטוח הבריאות הקיים, ביטוח סיעודי הכולל תקופת השהייה לא הגיונית עד קבלת הגמלה, פוליסת תאונות אישיות שאינה כוללת שום "הסתכנות מודעת" כמו פעילות ספורטיבית ואתגרית, או אפילו ביטוח חיים עבור מי שאין לו משפחה ומוטבים לקבלת פיצויים.
הצד השני של אותו מטבע: הצפה במידע לא מובן, לרוב פיננסי או טכני מפורט מדי. המטרה בכך היא "לבלבל את האויב" בתחום בו איננו בקיאים. החשש "לצאת טמבלים" והמבוכה שלנו לבקש הסברים ברורים בשפה פשוטה יותר היא המנוף של המשווק, שדוחף לנו עסקה גרועה בעזרת בלבול וחוסר הבנה של ההצעה.
לא נערך בירור מקדים לגביך, כך שנציג המכירות אינו יודע דבר עליך ועל צרכיך. זו עדות ברורה לכך שלא היית לקוח בעבר, וממילא לא קיימת קשר עם אותה סוכנות. כך נמכרות לא פעם פוליסות נוספות וחופפות זו לזו, שרק זוכות לשמות שונים.
הזדהות מטעה של הנציג, שהגיע אלינו "דרך" מקור כלשהו ו"מייצג" חברה כלשהי. במקרה כזה, גם מספר הטלפון ממנו התקשר יהיה חסוי, ולא יזוהה על ידי הרשת הסלולרית.

בפועל, הרי אף מכר שלך לא חלק איתם את המספר. חובת המתקשר להציג עצמו ישירות, בשם מי נעשתה הפנייה אליך, ולמה.
בסוף השיחה, עליך לקבל הודעת טקסט, מייל או דואר עם פרטי המוכרן, הסוכן והעסקה עצמה, אם אכן התבצעה.
הצגת הכיסוי רק כ"תוספות והרחבות לפוליסת הבסיס" היא לא פעם הטעייה מכוונת. האמת היא שאלו הם לעתים ביטוחים אחרים ונפרדים בדו"ח השנתי, והפרמיות שלהם משולמות בנפרד.